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4 facteurs de réussite de l’indépendance financière

facteurs de réussite

Ciel couchant – Croatie

Il y a quelques semaines, j’ai regardé un TED Talk qui parlait des différents facteurs de réussite qui permettent à des start-up de fonctionner (j’ai perdu la référence de ce talk et je ne le retrouve plus).  En écoutant cette présentation, je me suis dit que ces facteurs de réussite doivent correspondent à toute sorte d’entreprise visant le long terme, et donc à la poursuite de l’indépendance financière. Je me suis dit que ce serait une bonne idée de les partager.

Donc, voici ces facteurs de réussite Continuer la lecture

Toits de Paris

Pourquoi j’ai acheté ma résidence principale ?

 

C’est une question intéressante, surtout dans le contexte économique actuel. Elle sous-entend que mes raisons pourraient servir à se faire sa propre idée. C’est un peu plus compliqué que cela.

Donc, je vais y répondre en donnant  mes éléments de réflexions qui correspondaient à ma situation d’alors. Mais les choses et les situations changent et diffèrent constamment.

J’aimerais donc en plus partager un outil que je me suis créer pour arriver à prendre cette décision. C’est bien sûr un tableau Excell qui m’a permis de prendre en compte toutes les variables d’ordre financier et d’arriver à une vision plus claire. C’était loin d’une décision facile à prendre pour moi à l’époque, donc j’ai fait un tas de recherches et de réflexions, et surtout j’ai essayer de rationaliser ma prise de décision.

Mais avant de commencer dans le concret, je vais reprendre les raisons pour lesquels on (quelqu’un je veux dire) a idée d’acheter sa résidence principale et je vais en profiter pour dire un mot sur contexte économique actuel.

Pourquoi donc acheter sa résidence principale ?

Plusieurs réponses possibles….

Pour faire un investissement ?

Ok, mais avant de répondre à cette question, il faut se demander ce qu’est un bon investissement. Donc, je propose de faire un exercice d’imagination.

Quel serait l’investissement idéal ? Il me semble, que ce serait un investissement qui rapporte beaucoup, de manière assez sûre ou du moins prévisible, avec de petites sommes de départ, qu’on puisse liquider facilement, qui ne soit pas taxable, qui ne coûte pas cher en frais et qui ne dépende pas d’un marché trop localisé (car il y a des retournements de tendances soudain parfois).

En regardant la liste des critères ci-dessus, il me semble qu’on a les caractéristiques exactement inverse d’un investissement immobilier à peu de chose près, c’est à dire :

Une maison peut rapporter beaucoup mais aussi perdre en valeur et elle nécessite un gros investissement de départ. On ne peut pas la vendre du jour au lendemain en quelques clics, surtout si on vit dedans. Il y a des taxes et charges inhérentes à la qualité de propriétaire (taxe foncière, charges de co-propriété dans un immeuble, à l’achat et à la vente (frais de notaire) etc). Certes, la plus-value n’est pas taxable s’il s’agit d’une résidence principale. Mais il y a quand même aussi pas  mal de frais à l’entretenir. Le marché de la vente est très très localisé pour le coup, et enfin pour finir, il peut y avoir des retournements de tendances rapides (nouveau plan d’urbanisme, construction d’autoroute, d’aéroport etc..). Alors, toujours envie d’investir dans l’immobilier ? Heureusement, il n’y a pas que cela à examiner. Continuer la lecture

Combien pour être heureux ?

combien pour etre riche
Ce qui me pousse à tenter de devenir indépendant financièrement avec un si petit budget est que je suis persuadé qu’au dessus d’un certain niveau, l’argent ne fait plus le bonheur. Je pense même qu’il a même l’effet inverse.
Je crois que la plupart des gens seraient d’accord avec ce point de vue.
Là, où je diffère peut-être de beaucoup de personnes est dans le niveau minimum nécessaire pour être « heureux ». Et moi-même, je ne suis pas sûr de ce niveau.

Donc, combien pour être heureux ?

Je vais essayer de définir ce niveau pour moi en répondant à quelques questions.
– D’abord, de quel bonheur parle t’on ?
– Qu’en penses les autres blogueurs financièrement indépendant ?
– Enfin, que me dit mon expérience personnelle ?

De quel bonheur parle t’on ?
Le mot heureux est approprié et je l’entends dans le sens de « satisfait », « content » comme « contenté ». Un peu comme le définit Thomas d’Aquin « le bonheur est de désirer ce que l’on a ».
Je le définis aussi comme le niveau de satisfaction générale : ce qui reste une fois l’effet « waouh » est passé. Quand on étudie et interroge les gens qui gagnent au Loto par exemple, on s’aperçoit que le niveau de bonheur est plus élevé la première année. C’est l’effet « waouh ». Mais ensuite, le niveau redescend au même niveau, voire plus bas qu’avant le gain de la cagnotte.
Nous avons tous connus des effets « waouh! », quand nous nous sommes mariés, ou notre premier travail, notre première voiture, notre premier appartement, notre premier grand voyage, notre première Nespresso :).
Mais que reste t’il une fois l’effet de nouveauté émoussé ? C’est la bonne question et c’est de ce nieau de satisfaction que je parle.

Qu’en pensent les autres blogueurs ?
Pour le moment, je ne connais que des références américaines. Les sommes discutées sont faibles il me semble, surtout pour ce pays. Un couple d’américains moyens, éduqués, gagne en moyenne entre 80000 et 200000 dollars par an. La plupart des blogueurs parlent de la nécessité d’accumuler un capital de 1 millions de dollars pour pouvoir prendre sa retraite (anticipée ou non) Si j’applique le taux de 4 % de retrait par an (taux fréquemment utilisé), on arrive à un revenu de 40000 dollars par an par personne.
Mais il faut noter que deux blogs extrêmement populaires (Mr Money Mustache, Early Retirement Extreme) prônent un niveau de revenus beaucoup plus bas :
– Mr Money Mustache publie tous les ans ses comptes. Il vit avec sa femme et son jeune fils de 6 ans et dépensent en tout 24000 dollars par an. soit 8000 dollars par personne. Leur maison est payée, donc on ne compte pas de frais de loyer ou de remboursement d’emprunt.
– Jacob Fisker d’Early Retirement Extreme, a économisé suffisamment d’argent pour devenir indépendant financièrement en 5 ans, en mettant de côté 75 % de ses revenus (voir le calcul simple) et en vivant avec 7000 dollars par an (en comptant des frais de loyer)

Et pour moi ?
J’ai remarqué que par le passé, j’ai vécu avec des niveaux de vie très différents ( 400 € par mois en voyage, 850 € par mois étudiant et 1300 € actuellement) et avec des niveaux de « satisfaction » aucunement corrélés à l’argent dans mon portefeuille. Bien sûr, certaines années de disettes furent stressantes mais j’en garde en relatif bon souvenir. Ce qui m’a stressé furent les mauvais choix faits en terme de logement (en grande banlieue – trop loin) et de choix de moyen de transport (scooter chinois tombant en panne toutes les semaines), plus que mon choix de vie.
Je suis toujours au stade du questionnement. Et j’ai plusieurs questions justement. Comme l’explique Jacob, je connais des gens qui vivent bien avec 10000 € par an, et d’autres qui vivent bien avec 20 000 €. Une question est : est ce qu’un personne qui gagne 20000 € par an, peut vivre avec 10000 € par an (et mettre de côté 10 000 € par an) ?
L’autre question, une fois libre et indépendant financièrement, une fois qu’on a le temps qu’on veut, combien d’économie peut-on encore faire « naturellement » ? Le temps de jardinier, le temps de faire du sport, le temps de réparer, entretenir soit même les choses. Beaucoup de variables, n’est ce pas ?

Prenons d’hypothèse que dès aujourd’hui je sois suffisamment riche pour ne plus travailler.
Je déménagerai et vivrais à la campagne où le loyer serait moindre, où j’aurai du calme et de l’espace. Je pourrais faire un peu de jardin, me déplacer à vélo et poursuivre un de mes passions en été. En hiver, je partirais voyager dans des pays plus chaud pour assumer l’assouvir l’autre de mes passions.

Ce qui me donnerais le budget annuel /12 suivant par personne (nous sommes deux adultes) :
Loyer 300
Assurance maison/impôts = 80
Energie : 15
Nourriture été : 100
Internet /communication: 20
transports motorisé (assurance, essence entretien basé sur 2500 km par an) : 15+10+25= 50
Transports non motorisé (chaussures, entretien vélo) : 10
Vétements : 10
Budget en voyage rammené sur 12 mois :
Billets d’avion : 1000/12 = 90
train de vie (20 euros par jour sur 6 mois) : 300 par mois
Santé (mutuelle + assurance/assistance voyage) : 50
Loisirs/cadeaux/dons : 75 €
TOTAL : 1100 € par mois

Conclusion

Ceci est une estimation grossière mais c’est déjà une base. Il me restera à l’affiner au fil des mois et années. le budget voyage par exemple me paraît démesuré au vue de mes expériences passées et il faudra que j’ajoute une marge de sécurité pour tout changement à venir.
D’un autre côté le budget « revenus annexes » peut augmenter en diminuant les charges. Par exemple, je pourrais louer la maison quand nous ne sommes pas là, ou la prêter contre le paiement de charges, je pourrais travailler en voyages pour le gîte et le couvert etc..

Pour le moment, je pense que je peux vivre très confortablement avec environ 1150 par mois (13800 € / an) si je ne travaille pas. Mais plus je réfléchis à la question et plus je lis de blogs consacrés à ce sujet, plus j’ai l’impression que ce chiffre risque de baisser. Et ce serait très bien !

Ma stratégie

Ma stratégie est très simple.

Il s’agit d’économiser le plus possible, investir de manière la plus rentable et la plus sécurisée et seulement une fois que les revenus de mes intérêts seront suffisants, je pourrai m’arrêter de travailler.

Economiser le plus possible

Il s’agit surtout pour moi de vivre comme je vis actuellement, ne pas me priver mais ne pas augmenter mes besoins « artificiellement ».

Comme je l’ai déjà indiqué, j’étais très heureux avec 800 euros par mois, et encore plus heureux avec 450 dollars par mois (en voyage), donc maintenant avec près de 1600 euros par mois en moyenne, j’ai largement de quoi être satisfait.
Cela veut dire, en conséquence, que tout ce que je gagnerai en pouvoir d’achat grâce par exemple à des augmentations, je le mettrai dans la pile de mes économies.
Je voudrais atteindre un taux d’économie de 50-60 % de mes revenus. Il y un calcul très simple qui est fait et il est intéressant d’utiliser ces outils. Il y a ainsi plusieurs calculateur en ligne, j’aime bien celui-ci. Cela permet de réfléchir un peu et de me rassurer.

Investir de manière la plus rentable

Pour moi, je ne vais pas, a priori, investir dans l’immobilier, ou dans des fonds de pensions, assurance vie, mais dans des fonds indexés de chez Vanguard. J’aurais l’occasion de revenir sur cette stratégie dans des articles futurs. Mais j’espère ainsi une rentabilité à 7% par an en moyenne.

Des revenus suffisant

J’aimerais pouvoir gagner un SMIC en revenu passif. Je crois que je peux vivre confortablement ainsi. Je parlerai aussi plus tard de mes projets et mes passions. Mais ce que je peux dire dès à présent, c’est que je ne compte pas passer ma vie devant une télé, ou jouer au golf, mais ma « retraite » sera active. J’expliquerai tout cela dans des articles à venir.